Comprendre le prêt hypothécaire cautionné : avantages et fonctionnement pour les emprunteurs Le prêt hypothécaire cautionné est une solution de financement innovante et sécurisée, spécialement conçue pour les séniors souhaitant réaliser des projets immobiliers. Si vous êtes à la recherche d'une option adaptée à votre situation et à vos besoins, cet article est fait pour vous. Qu'est-ce que le prêt hypothécaire cautionné ? Le prêt hypothécaire cautionné est un type de crédit immobilier qui permet aux emprunteurs âgés de financer leurs projets immobiliers en mettant en place une double garantie : l'hypothèque et le cautionnement. Ce dispositif est particulièrement adapté aux séniors, car il leur permet d’emprunter sans avoir de questionnaire de santé à compléter ni aucune formalité médicale. Ainsi, le risque de dépassement du taux d’usure est quasi inexistant. D’autre part, l’âge de fin de prêt étant fixée à 90 ans, ce type de prêt permet d’acheter un bien immobilier à 75 ou même 80 ans. Fonctionnement du prêt hypothécaire cautionné Ce type de financement fonctionne grâce à un système de double garantie. D'une part, l'organisme prêteur prend une hypothèque sur le bien immobilier financé. Cette sûreté permet à l'établissement prêteur de se protéger en cas de défaut de paiement de la part de l'emprunteur. D'autre part, une caution est mise en place par un organisme spécialisé (la caution solidaire), qui s'engage à rembourser le prêt en cas de décès de l'emprunteur. La combinaison de ces deux garanties offre une sécurité accrue tant pour le prêteur que pour l'emprunteur. Critères d'éligibilité Pour être éligible à un prêt hypothécaire cautionné, il faut répondre à plusieurs critères. Tout d'abord, un emprunteur doit être âgé d'au moins 60 ans et disposer de revenus suffisants pour rembourser le prêt. Pour un couple, il suffit qu’un seul des 2 co-emprunteurs soit âgé de plus de 60 ans pour être éligible au crédit. Le prêt hypothécaire cautionné fonctionne dans la limite de 70% de la valeur du bien proposé en garantie. Il est donc nécessaire de disposer de 30% d’apport pour l’achat immobilier d’une résidence principale. Toutefois, si vous êtes propriétaire déjà propriétaire d’un bien immobilier, il est possible de proposer un autre bien en garantie pour ne pas avoir à mettre d’apport pour le financement. Par exemple, vous souhaitez acheter une résidence secondaire à 200 000 €, votre résidence principale est estimée à 350 000 €, vous pouvez proposer que le prêt hypothécaire cautionné soit octroyé avec une garantie prise sur votre résidence principale. Cela vous permet d’obtenir un prêt de 200 000 € alors qu’en prenant en garantie le bien acheté, le montant maximum du prêt serait de 140 000 €. Enfin, pour un couple, en cas de décès d’un des deux emprunteurs, il est nécessaire que le survivant dispose des revenus suffisants pour poursuivre le prêt en intégrant ses propres revenus et la pension de réversion car la caution hypothécaire s’active au décès du second emprunteur.Exemples de projets financés Les prêts hypothécaires cautionnés peuvent financer divers types de projets immobiliers, tels que : L'achat d'une résidence principale ou secondaireLa réalisation de travaux d'amélioration ou d'extension du logementLe rachat de parts dans un bien immobilier en cas de divorce ou de succession (paiement d’une soulte)Le financement d'un investissement locatifAvantages et inconvénients Le principal avantage est de pouvoir obtenir un prêt immobilier sans questionnaire médical et donc d’éviter tout risque de voir son prêt refusé à cause du coût de l’assurance ce que les professionnels appellent le dépassement du taux d’usure de la Banque de France. Le second avantage est l’âge de fin de prêt à 90 ans. Il est le seul prêt permettant un sénior de réaliser un projet immobilier à 75 ou même 80 ans. Cependant, ce dispositif présente également quelques inconvénients : les frais liés à la mise en place des garanties, la nécessité de disposer d’un apport de 30% pour l’achat d’une résidence principale et pour les couples, en cas de décès de l’emprunteur que le survivant puisse poursuivre le paiement des échéances du prêt. Le prêt hypothécaire cautionné est la meilleure solution, si ce n’est la seule pour les plus de 70 ans d’obtenir de réaliser leur projet immobilier. Qui propose le prêt hypothécaire cautionné ? Actuellement, aucun organisme ne propose cette solution mais le courtier Popsenior lancera la commercialisation du prêt hypothécaire cautionné en exclusivité d’ici la fin de l’année 2023. Vous êtes intéressé par le prêt hypothécaire cautionné et vous souhaitez être informé ? Il vous suffit de cliquer ici pour nous contacter par mail.