Qu’est-ce que le taux d’effort lors d’un crédit immobilier ?

Publié le 22 décembre 2021, par Popsenior.

Le taux d’effort est une donnée importante dans l’octroi d’un crédit immobilier. C’est le pourcentage maximal de ses revenus qu’un emprunteur peut allouer au remboursement du prêt. En effet, il faut savoir que la capacité de remboursement d’un emprunteur doit idéalement se situer autour de 25 et 30 % de ses revenus nets. Celle-ci ne peut toutefois pas dépasser les 33 % selon la loi.

De ce fait, le taux d’effort conditionne le montant du prêt à accorder. Avant d’octroyer un prêt immobilier, une banque effectue le calcul du taux d’effort de son client. Pour cause, ce pourcentage varie suivant les revenus et les dépenses incompressibles de chaque emprunteur. Certains peuvent atteindre les 40 % si d’autres seulement 25 %.

Définition du taux d’effort

Le taux d’effort a plusieurs significations, mais qui se rapportent toutes au domaine de l’immobilier.

Le taux d’effort dans le coût de l’habitation

On définit par ce terme le rapport entre la totalité des dépenses relatives au logement principal et les revenus du ménage. Pour les propriétaires, ces dépenses incluent le remboursement de l’emprunt pour l’achat de la maison. Elles comprennent aussi la taxe foncière et éventuellement, les charges de copropriété.

Pour un locataire, le taux d’effort équivaut au rapport entre le montant du loyer et la somme totale des revenus. Ainsi, le calcul du taux d’effort permet d’appréhender l’impact de la dépense en logement sur le budget d’un foyer.

Le taux d’effort en crédit immobilier

Le concept du taux d’effort est à peu près le même en crédit immobilier. Il indique le taux de remboursement maximal qu’un emprunteur peut consacrer à un prêt immobilier. Il est calculé suivant la somme de ses revenus mensuels, mais aussi, sur ses dépenses obligatoires. Le résultat donnera le « reste à vivre » dans lequel il va prélever le remboursement de son crédit immobilier tout en conservant une marge suffisante pour ses dépenses journalières.

Le taux d’effort est ainsi le rapport entre les dépenses relatives à l’habitation et à la vie quotidienne et les revenus mensuels d’un ménage.

Comment est calculé le taux d’effort lors d’un crédit immobilier ?

Diverses données sont prises en compte dans le calcul du taux d’effort d’un crédit immobilier. On en cite les revenus de l’emprunteur et ses dépenses et dont le rapport permet de définir le reste à vivre. Le montant à rembourser tous les mois représentera en effet 20 ou 30 % de ce reste à vivre. Selon la loi, ce montant ne doit pas dépasser les 33 % du reste à vivre

Les revenus pris en compte dans le calcul du taux d’effort en crédit immobilier

Les revenus de l’emprunteur sont les premières données considérées dans le calcul du taux d’effort. Ce sont ceux issus de son activité professionnelle en tant que salarié ou non-salarié. Ils incluent ses salaires, ses dividendes, ses indemnités de chômage ou de maladie et ses préretraite et retraite. Ils comprennent également les revenus issus de son patrimoine comme les loyers ou les actions en Bourse, etc. Le tout est calculé avant le prélèvement des impôts.

Les dépenses considérées dans le calcul du taux d’effort en prêt immobilier

Les dépenses prises en compte réunissent ensuite celles relatives au logement de l’emprunteur ainsi qu’à sa vie quotidienne. C’est le cas des remboursements de ses emprunts en cours par exemple et de sa taxe d’habitation ou taxe foncière. Il y a aussi les charges de copropriété si l’emprunteur est propriétaire, ou les loyers s’il est primo-accédant. Ses dépenses énergétiques en eau, électricité et gaz ainsi que celles liées à la téléphonie et à l’Internet en font également partie. C’est sans parler des assurances diverses, des frais de transport pour aller au travail, des dettes en crédit, etc.

En soustrayant ces dépenses de la somme des revenus de l’emprunteur, on obtient le montant de ce qui lui reste à vivre par mois.

Ce qu’on peut faire pour augmenter son taux d’effort

Évidemment, plus son taux d’effort est supérieur, plus un emprunteur a beaucoup de chances d’obtenir un crédit immobilier. C’est même le profil idéal que les établissements bancaires recherchent le plus et auquel elles n’hésiteraient pas à accorder un crédit immobilier.

Pour avoir cette chance, il convient ainsi de réduire autant que possible ses dépenses incompressibles. Il faut par exemple revoir le coût de ses abonnements téléphoniques ou internet ou encore ses assurances. Il est aussi conseillé de regrouper ses crédits à la consommation afin de diminuer ses mensualités. S’il ne reste plus qu’une petite somme de ses emprunts en cours, il vaut mieux s’en acquitter par anticipation. Avant de demander un crédit immobilier pour l’achat d’un logement neuf, il est préférable de se défaire de ces divers prêts à la consommation au lieu de voir son taux d’effort réduit. L’aide d’un courtier en prêt immobilier effectue ensuite les étapes nécessaires à son obtention.

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