Qu’est-ce que le mal endettement et comment le gérer ?

Publié le 9 juin 2022, par Popsenior.

À une étape de la vie, une personne décide d’enfin se lancer dans la réalisation de ses nouveaux projets. Dans le cas des difficultés financières, il se souscrit à un nouveau prêt auprès d’une banque ou autres organismes de crédit. Cependant, avec une mauvaise gestion des budgets, la situation peut se retourner. Il peut y avoir des risques de malendettement ou de surendettement des particuliers. Puis la majorité des emprunteurs confondent les termes et ne savent pas vraiment dans quelle situation ils se trouvent réellement. Or pour apporter une solution, il faut d’abord identifier le problème.

Dette et endettement

Une personne physique ou morale contracte une dette lorsqu’elle emprunte de l’argent auprès d’un organisme de crédit ou d’une banque. Il peut s’agir des crédits immobiliers ou des crédits à la consommation. Le remboursement se fait avec des taux d’intérêt et des échéances. Il se fait généralement chaque mois. Pour un particulier, souscrire à une dette permet de démarrer une affaire. Dans le cas d’une société, elle aide à promouvoir ou à redresser l’activité.

Qu'est-ce qu'un endettement ?

Le terme endettement fait référence à la situation d’un débiteur ayant des engagements de payer ses dettes auprès du créancier avec des échéances. Ce dernier peut être une banque ou autres institutions financières qui prêtent de l’argent à un particulier ou à une société. Être endetté ne veut pas forcément dire avoir une accumulation de dettes et de crédits. À titre d’exemple, un particulier peut être en situation d’endettement tout en possédant des épargnes. Pour une société, être endetté ne signifie pas être dans une difficulté financière. Ce dernier peut contracter plusieurs crédits ou des prêts immobiliers pour élargir ou pour soutenir un domaine d’activité prometteur.

Toutefois, si le débiteur ne maîtrise pas sa situation financière il peut se trouver dans une situation de malendettement ou de surendettement. Les deux situations sont engendrées par l’endettement. Elles se manifestent dans des problèmes de remboursement mensuel des crédits contractés, mais à teneur différente.

Le surendettement

Le surendettement désigne une situation dans laquelle le débiteur a des difficultés financières face à son endettement. À titre d’exemple, pour un crédit consommation, ce dernier a du mal à rembourser la mensualité de son emprunt. Cela se traduit par des retards sur le délai de paiement fixé par l’établissement de crédit. Il arrive que la situation financière du débiteur ne lui permette pas de rembourser ses dettes pendant une longue période. Le surendettement peut survenir de différents évènements tels que :

• Un changement soudain de situation professionnelle ou personnel de l’emprunteur : divorce, perte d’emploi
• Un accident de la vie tel qu’une maladie, un handicap
• Une mauvaise gestion financière
• Une cumulation de crédit et dette à taux d’intérêt élevé
• Une augmentation des dépenses fixes liées aux diverses factures et frais mensuels tels que le loyer, le gaz, les abonnements, l’électricité et autres

Quelle est la différence entre l’endettement et le surendettement ?

Le surendettement est différent de l’endettement. Il est primordial de savoir la différence entre les deux notions afin de mieux évaluer la situation financière d’un débiteur.

L’endettement excessif est à l’origine du surendettement. Le taux d’endettement peut excéder les 50 pour cent.  À ce stade, le particulier n’est plus capable de supporter ses dépenses tout en remboursant son prêt. Le revenu n’est plus suffisant pour soutenir les charges dans le foyer avec le montant de la mensualité du crédit.

Dans le cas où le débiteur n’arrive pas à honorer ses engagements dans le délai fixé, les organismes de créances ou les banques en France réagissent. Ils envoient des lettres de notification pour le retard dans le remboursement mensuel de l’emprunt. Dans l’extrême, les prêteurs font intervenir l’huissier en engageant des poursuites judiciaires à l’encontre du débiteur.  

Comment faire pour sortir du surendettement ?

En cas de surendettement, la seule manière d’obtenir de l’aide et de faire part de votre situation à la banque de France. Pour cela, le débiteur surendetté établit et dépose le dossier de surendettement. La banque procède à l’analyse du dossier. Elle calcule la capacité d’emprunt du débiteur à rembourser ses crédits en se basant sur sa situation personnelle et professionnelle. Après, la banque fixe un montant que le débiteur peut payer chaque mensualité pour rembourser ses dettes. La commission de surendettement jugé que dans ces conditions l’emprunteur est capable de rembourser entièrement ou partiellement les dettes qu’il a contractées. L’estimation fait référence à 2 propositions :

• Un plan conventionnel de redressement est mis en place si le débiteur possède un bien immobilier.
• Rééchelonner les impayés, diminuer le taux d’intérêt ou supprimer une partie de la dette afin de réduire le montant 

Malendettement et prêt

Contrairement au surendettement, le malendettement n’est pas encore une situation très grave. Ce dernier fait référence à une instabilité financière. En effet, l’emprunteur connaît quelques difficultés dans le remboursement de sa dette. Un ménage mal endetté a généralement un taux d’endettement supérieur à 35 pour cent avec des taux d’intérêt élevés. L’origine du malendettement n’est pas forcément la mauvaise gestion financière ni un revenu mensuel faible. Elle est surtout causée par l’existence d’un déséquilibre entre les charges et le revenu dans le foyer.  

Dans le cas où la situation de malendettement n’est pas maîtrisée, elle peut se compliquer et conduire au surendettement du particulier.

Quels sont les conseils contre le malendettement ?

Des pratiques peuvent être adoptées pour éviter de basculer à la situation de surendettement et de sortir du malendettement.

• Adopter une gestion plus efficace du budget :

Il est nécessaire de faire une réorganisation du budget. Pour cela, il faut procéder à une analyse complète des dépenses, les distingués en 3 catégories bien distinctes. Il y a les dépenses fixes telles que les diverses factures, abonnements et loyers mensuels. Puis, les dépenses de vie courante qui englobent l’alimentation, les frais et les produits sanitaires. Enfin, les dépenses occasionnelles liées aux sorties dans les restaurants, les vacances, l’achat des vêtements et autres. À la fin, le but est d’identifier et de supprimer les dépenses inutiles et coûteuses pour parvenir à un équilibre.

• Demander des conseils et aides extérieurs

Dans le cas de malendettement, il est judicieux de faire appel à votre banquier. Ce dernier peut évaluer votre situation financière et proposer des solutions adéquates pour sortir de cette situation. À titre d’exemple, il peut suggérer un échelonnement des dettes.

• Procéder à un rachat de crédit  

Faire racheter ses crédits permet à l’emprunteur d’alléger ses mensualités de remboursement et de prolonger la durée de remboursement de la créance. Un regroupement de tous les crédits est effectué pour faire l’objet d’un seul paiement. Le taux d’intérêt mensuel est le même. Vous pouvez diviser vos remboursement mensuels de manière significative, faites une demande en ligne et nos courtiers vont contacteront pour alléger vos mensualités.

Si votre situation de malendettement est considérée « grave », la commission du surendettement de la Banque de France peut être saisie. Ce dernier peut vous aider dans la mise en place d’un plan de redressement conventionnel et une restructuration de la dette.

 

 

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